一、生活节俭
罗先生，今年32岁，妻子25岁，本人在制造行业工作，儿子5个月，双方老人无需赡养费用。罗先生年薪13.5万元(税后)，私营公司中层干部；妻子暂无工作，在家带小孩(小孩两岁后将上班，工资2000元/月)。
家里现有活期存款5万元，2.5万元
股票(已经有1年没动了)。现有住房一处，总价值30万，已装修并可入住，设备齐全，贷款已还清。由于在外地上班，房子闲置，需要支出管理费800元/年，如果出租，可以收入9000-12000元/年。家中无车，2年内也不打算买。罗先生的单位有
养老保险，
医疗保险，自己还买有
人寿保险，年缴保费1200元，60周岁时一次返还14万元，以后每15年再返还14万元。妻子和儿子暂无
保险。
日常开支：年生活费5万元(含外地上班租房费1168元/月，保姆费1000元/月)，生活习惯比较节俭，消费水平适中。
年度旅游费用：1万元。
理财需求
1、请问理财方式如何改善？
2、妻子和孩子的保险哪种类型好？建议保额多少合适？作为家庭经济支柱的罗先生另外还需要买保险吗？
教育金积累用
保险形式还是购买
股票基金形式好？
3、罗先生想早些退休，大概45岁，退休后去旅游(2.5万元/年)能否实现？
4、家庭资产怎样才能保值升值？
二、理财组合建议
(1)日常支出年安排5万元。占家庭总收入的34.7%；占家庭总资产的25.8%。
(2)健美消费年安排4800元。占家庭总收入的3.3%；占家庭总资产的2.5%。
(3)旅游消费年安排1万元。占家庭总收入的6.9%；占家庭总资产的5.2%。
(4)紧急备用金年安排1万元，其中2万元以定活两便存款形式保持一个常数。占家庭总收入的6.9%；占家庭总资产的5.2%。
(5)意外保障罗先生每年购买560元人身意外伤害
保险。占家庭总收入的0.39%；占家庭总资产的0.29%。
(6)子女
教育投资购买国寿鸿星少儿两全
保险(分红型)，年交费6000元，9年期交费。占家庭总收入的4.17%；占家庭总资产的3.1%。
(7)现在住房出租年租金收入9000元左右。占家庭总收入的6.25%；占家庭总资产的4.6%。
(8)风险投资继续持有2.5万元
股票。将活期存款5万元和年收入中节余下来的6.2万元，投资于
风险投资市场。占家庭总资产的38.7%；收入节余6.2万元，占家庭总收入的43%，占家庭总资产的32%。
(9)保险投资继续维持现有人寿
保险保单效力，年交费1200元。占家庭总收入的0.83%，占家庭总资产的0.62%。
三、理财应持进攻型
罗先生的家庭尚处在成长期。对于成长期家庭而言，其财务打理还处在一个相对活跃的时期，需要不时作些调整。比如，妻子的养老问题，应在36岁以前开始起步。但目前我国利率尚处于一个很低的水平，与
银行利率相适应，
商业养老保险的预定利率也处于一个很低的水平，其保单的利率(复利)在2.5%以内。若此时投资这样的保险是很亏的。因此，在36岁以前，在保险的预定利率达到正常水平或较高时，应抓住时机进入。又比如，健康类
保险也是要买的，但40岁以前购买也不划算。毕竟，在40岁以前，人患大病的机率较低，不如40岁左右时进入好。再比如，像罗先生这样在外地工作的中等收入家庭，汽车还是要拥有的。但在国内汽车大战尚未进入白热化阶段以前，还应忍一忍。从理财的角度看，这样忍一、两年，若今后想购买一辆中档车，也许每年就忍出几万元利润来了。
与此同时，年轻家庭在私人资本的打理上，应持进攻型状态，应充分利用
风险投资市场高风险、高回报的特点，去努力搏一搏，以追求私人资本效益的最大化，并实现年轻就退休的
财务计划。
四、理财建议分析
(1)日常开支三口之家，剔除外地上班房租和小孩保姆费用，年计划开支2.4万元，月均2000元，属中等消费水平，既不过高，也不过低。
(2)健美消费做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，也是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。因此，罗先生的妻子不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元，每周作1次肌肤护理。
(3)旅游消费现代年轻家庭的温情消费、刚性消费。
(4)紧急备用金它是家庭经济不可或缺的润滑剂和缓冲剂。但考虑到罗先生一家现阶段不可预计的重大支出机率较低，故紧急备用金以2万元作为常数，以增加日常生活支出的弹性。
(5)意外保险在外地工作，且从事的是制造行业，因此，意外伤害的风险不可不防。罗先生每年花560元购买中国人寿意外伤害综合
保险，即获得了20万元保额的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。
(6)子女教育投资在家庭投资中，子女教育投资是最为重要、不可或缺的投资。同时，子女
教育投资又是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式投资。这种投资客观上要求具有很强的计划性和约束力，并且早起步比晚起步好，因此，不宜通过投资
基金这种渠道
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