杨先生，35岁。
理财要求：夫妇俩明年打算新添一个“猪宝宝”；目前夫妇俩均收入丰厚，家庭年收入35万元左右，自己20万元，爱人15万元，日常年支出约8.5万元；除爱人没有普通医疗保险（私企），夫妻都有三金缴纳；本人有两份大病
医疗保险，爱人有一份大病医疗
保险。目前财产情况：有
银行定期存款40万元，
股票2.5万元，有一套约130平方米的住房（尚余贷款10万元左右），有汽车一辆。按孩子成长阶段定支出计划杨先生的家庭支出、收入状况比较健康、合理，房屋状况也比较理想，按照我国目前教育水平和现状，应该以孩子成长的各阶段划分，按每个阶段的抚养和
教育支出为目标。通常来说，孩子不同阶段所需的费用如下：
幼儿期1-2岁，每年抚养费支出约1万元，医疗健康费用5000元。
学龄前3-5岁，每年抚养费支出1.5万元，其他费用8000元。
儿童期6-12岁，每年生活费用、学习费用，其他费用支出合计约2万元。
少年期13-18岁，每年生活费用、学习费用，其他费用支出合计3万元。
青年期19-22岁，大学期间费用较高，学费平均每年增长速率5％，杂费增长速率8％，其他费用支出每年增长速率为10％。
杨先生的家庭收入足够支付一个孩子的成长所需的费用，理财规划能更好地安排家庭的收入和支出，并规划好孩子未来的费用。孩子学龄前
教育支出巧打理孩子到学龄前期，费用将会大幅增加，家庭状况好的孩子，如果学习一些外语、音乐、书法、舞蹈之类的特长，那么每年需要增加2万元的学习费用支出。3年约13万元，按照目前各
银行的理财产品年平均收益率3％左右，原来40万元理财，现每年可增加20万元，5年后收益约10万元，离目标还有距离，因此建议购买
基金，按年平均收益率7％左右，在40万元基础上，每年增加20万元，5年后收益约20万元左右，足够孩子学龄前
教育。家庭盈余可进行组合投资儿童期6年花费约15万元，夫妻二人在5年的收入应该会是上升阶段，因此，在留够10万元左右作为家庭不可预见性支出外，其他资金应该遵循一个积极和稳健相结合的投资策略，2/3资金作为
股票型基金投资，1/3作为偏债型基金投资，这样年收益率平均在8％-10％左右，每年追加投资金额20万元，在支付孩子的
教育费用和其他费用后，家庭总资产在20年后应该超过150万元。孩子大学费用，留学费用以及家庭旅游、消费，赡养父母、购买第二辆汽车和房屋，在夫妻过45岁后，考虑养老问题，按照目前的消费支出情况，收入情况，每年按3％增长，夫妻在60岁后应该有100万元左右。可提前还贷后投资
基金目前该家庭95％左右的流动资产均存在
银行，收益相对较低，而家庭目前尚有10万元的贷款未还，需支付较高的贷款利率，存在利差倒挂，在没有较好的投资渠道的情况下，建议杨先生先提前将贷款还清。
还清贷款尚余的30万元，除可留出6万左右作为家庭应急基金外，尚可留出4万元左右购买货币
基金，因其流动性好，可作为宝宝出生前后的费用备付金。其余20余万元建议客户可按1：1的比例购买业绩良好的
股票型
基金、国债或优质企业
债券。尽快建立家庭保障计划由于杨先生的爱人无基本
医疗保险，双方也仅分别购买了大病医疗
保险，相对其保障与其家庭的财务状况而言是比较不足的，在养老、大病、健康与意外方面保障均有所欠缺。鉴于双方均有很好的收入，任何一方发生意外或疾病都会对家庭造成较大的影响，建议采取夫妻互保的形式，每年可拿出家庭年盈余的20％左右建立家庭保障计划，主要从养老、意外、大病等几方面加以考虑。
作者：陈微
