一、投资多而散
小欣，36岁，国有公司中层干部，税后年薪11万元。丈夫36岁，私营公司经理，税后年薪6万元，在任职的公司有股份，但变现困难。儿子6岁，上小学一年级。夫妻双方的父母无需赡养费用。家里前期已投资25万元入股一家公司，预计年收益率在25％左右。家庭其他年收入5至15万元，但不稳定。
家里现有活期存款5000元，定期存款13万元，国债4万元，配置型基金5万元，货币市场
基金 3万元，
股票3万元（已有7、8年没动）。
现有住房3套（1套父母居住），总市值175万元。其中，1处价值120万元，首付40万元，余下的80万元办理了18年按揭，月还贷款本息5600元，已还4年，现已装修入住。家中现无车，3-5年内也不打算买。
夫妻双方均有基本养老、医疗、
失业保险和
住房公积金。小欣已投保5万元保额的重大疾病保险，20万元保额的投资连结保险，以及意外保险和意外
医疗保险，年交保费1万元。其丈夫已购买保额10万元的重大疾病保险，20万元保额的投资连结保险，80万元保额的意外险，年交保费1.3万元。儿子已投保5万元保额的保险，无意外、医疗、
教育金
保险，年交保费5300元。
一家三口年生活费用4万元。年旅游费用5000-12000元。年
交通费用8000元。全家生活比较节俭，不属于大手大脚型，消费水平适中。
理财需求1、小欣一家的投资结构是否合理？理财方式是否保守了一些，如何改善？
2、孩子的保险可能需要增加，哪种类型好？建议保额多少合适？孩子将来打算到国外读大学，
教育金积累采用
保险形式还是购买
股票型
基金形式？
3、房子还贷是目前家庭现金流紧张的一个问题，是否应该提前还贷一部分？
4、小欣想40岁退休，当全职太太，应该如何理财，才能保证家庭生活质量并应对意外的发生？
5、全家的资产怎样理财才能保值升值？
二、理财建议
（1）家庭日常生活开支年安排4.8万元，占家庭总收入的28.24％；占总资产的10.55％。
（2）旅游消费年安排7000元，占家庭总收入的4.12％；占家庭总资产的1.54％。
（3）健美消费。年安排1万元，占家庭总收入的5.88％；占家庭总资产的2.19％。
（4）紧急备用金年安排1万元，其中首年安排1.5万元，达到3万元以后以定活两便存款形式保持一个常数。占家庭总收入的8.82％；占总资产的3.29％。
（5）保险投资维持全家三口已投资保险保单的效力，年交
保险费2.83万元，占家庭总收入的16.65％；占总资产的6.22％。
（6）子女
教育投资为儿子投资国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年交
保险费1万元，9年期交费。占家庭总收入的5.88％；占家庭总资产的2.19％。
（7）房贷支出将定期存款13万元和国债4万元提前偿还房贷。在目前利率水平下，年还本付息46416.96元。占家庭总收入的24.36％；占家庭总资产的9.1％；占家庭总资产的37.36％。
（8）
证券投资继续持有配置型
基金5万元、
股票3万元、货币市场
基金3万元。并在当年收入中追加1万元。同时，将家庭其他年收入的1/2作为投资追加。占家庭总收入的5.88％；占总资产的24.18％。
（9）黄金和美元投资将家庭其他年收入的1/2，按照1：1的比例分别投资于黄金和美元。
三、采用进攻型理财策略
从背景资料来看，小欣一家在理财上思维活跃，具有超前意识，特别是在
风险投资方面勇于尝试，这是十分难能可贵的，也是与他们家庭的生存阶段相一致的。作为年轻家庭，在理财上应持进攻型策略。
然而，在家庭财务的打理上，也存在着“散”和“跟风”的问题。比如，风险投资方面，重点就不够突出，目标也不够明确。配置型基金、货币市场
基金、
股票、投连险、资本参股等，都投资了一点点，看不出投资的思路。又比如，全家三口的“保险套餐”，也不尽合理。小欣和丈夫投保的投连险，年交保费水平过低，从
风险投资的角度看，即使获利，也可以忽略不计。而为儿子投保的险种，对于儿子的成长和
教育，风马牛不相及。况且，这份保单还是一份低利率保单，但仅
保险这一项的年刚性投入，却占去了2.83万元。再比如，一方面将17万元存
银行、买国债，而另一方面，却背负着房贷的沉重包袱，实在不划算。由于在私人财务的处置上，多头出击，致使家庭私人资本的流动性不强，以致形成算大账收入颇丰、算细账资产不少、要花钱手头拮据、办大事稳定来源不够等问题。
根据小欣家庭的理财目标和收入不确定性因素较多的特点，孩子大学阶段
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