家庭状况：伍先生４０岁，月收入４５００元；伍太太３７岁，月收入４０００元。夫妻俩均为政府公务员，儿子今年１１岁，伍先生的母亲是退休工人，现与他们同住，每月领取社保退休金５００元。
资产状况：伍先生夫妇在前年购置了一套新居，总价５６万元，申请公积金贷款２５万元，贷款期限１５年。目前有３０万元的金融资产，其中
股票市值约７万元，货币市场
基金１５万元，存款８万元。
支出方面：每个月除了支付房贷外，生活开支约３６００元；儿子
教育开支目前一年约２４００元。
保障状况：伍生先和伍太太均有社保，没购买其他险种。他们给儿子购买了３０万的寿险（缴款期限２０年，已缴纳３年），每年的保费支出为２５００元。
理财目标：伍先生希望能够提高投资回报率，给家人多一点保障，为儿子筹备一笔上大学的
教育费用。
理财师得出如下结论
伍先生家庭财务状况良好，年储蓄率（每年盈余／收入总额）达３６．５％，说明支出较为合理，有较大资金灵活性；偿付能力比率（净资产／资产总额）达０．７４％，说明偿付能力处于较高水平，财务状况良好；在资产结构中，生息资产为３０００００，但无风险及低
风险投资较多，并且由于工作繁忙等原因，近几年在股市损失大，净值仅为７００００。应当考虑调整投资项目及比例，提高资产收益。
理财目标分析及建议
（假设：通货膨胀率３％，
股票基金投资回报率１０％，货币
基金投资回报率１．８％，定期存款利率２．５２％）
投资收益调整：经过分析，目前的投资结构并不合理，组合比例投资可以分散风险，提高组合收益率。伍先生的风险承受力处于中等水平，但直接投资在
股票市场需要大量的时间和精力，以及专业知识，因此，我们建议投资组合以
基金和国债为主。
说明：家庭成员的月收入稳定，可用于日常生活开支。货币
基金及定期存款流动性强，可作为生活紧急备用金，以及家中老人的医疗支出储备。
增加保障：由于伍先生夫妇都是家庭的主要收入来源，建议夫妇两人购买足额的人身保险，各３０万元，一旦发生风险事故，可为家人提供生活保障。同时可以为子女购买医疗
保险５万元。这样，每年将多支出保费约６０００元。
子女教育：考虑通货膨胀后，七年后，国内大学年教育费用约为１０００００元（四年），建议以每月定期定额投资的方式，专项准备
教育金。可以投资于
股票型
基金，由于投资期较长，平均回报率较稳定（预期回报率１０％），每月只需投入８５０元，就可轻松筹备子女的
教育费用。
旅游规划：由于生活已步入小康水平，可利用假期每年安排家人外出旅游一趟，增添生活情趣，５天左右的国内旅行费用约８０００元，国外可考虑东南亚地区，费用也不会太高。
每年的收支盈余可加入投资组合，并可以适当购买
商业年金
保险，退休时就可以累积高额的养老金。
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| 来源：东南快报 |
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