高收入白领家庭理财规划

作者：文章来源：不详点击数：更新时间：2005-10-18

    PK，32岁，有女友但未婚，4年前研究生毕业后，就职于一家大型外资企业，任技术总监，年税后收入80万元。目前，PK已购1套别墅并装修入住。有定期存款4万美元，人民币存款10万元。金银纪念币投资10万元，现市值12万元左右。公司配有小车。 

    理财需求 

    （1）金银纪念币投资的前景如何？

　　（2）我现在收入高，想抓住这个时期，积攒一些钱，以增强自身的抗风险能力，但不知选择什么投资工具。 

　　理财组合建议 

　　（1）日常生活支出。年安排12万元。

　　（2）健美消费。年安排3万元。

　　（3）旅游消费。年安排2万元。

　　（4）紧急备用金。年安排3万元，以定活两便存款形式保持5万元常数。

　　（5）意外保障。每年购买560元人身意外伤害保险。

　　（6）金银纪念币投资。继续持有12万元金银纪念币，并每年追加投资30万元。

　　（7）美元与黄金投资。将4万美元存款转为美元理财产品。同时，在每年收入中追加30万元，使美元与黄金的持有比例保持在1∶1的水平。 

　　理财组合示意图 

　　（1）日常生活支出12万元。占家庭总收入的15%；占流动资产的9.1%。

　　（2）健美消费3万元。占家庭总收入的3.8%；占流动资产的2.3%。

　　（3）旅游消费2万元。占家庭总收入的2.5%；占流动资产的1.5%。

　　（4）紧急备用金3万元。占家庭总收入的3.8%；占流动资产的2.3%。

　　（5）意外保障560元。占家庭总收入的0.07%；占流动资产的0.04%。

　　（6）金银纪念币投资12万元，并每年追加投资30万元。占家庭总收入的37.5%；占流动资产的31.8%。

　　（7）美元与黄金投资。将4万美元，并每年收入中追加30万元。占家庭总收入的37.5%；占流动资产的47%。  

　　理财建议分析

    PK年轻、知性，正处于赚钱能力极强的时期。在这一时期，PK在理财上应遵循“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的原则。

    首先，在即期消费方面，生活应过得有质量，有品味，应幸福生活每一天，快乐生活每一天。因此，这一块的资金安排，应与收入水平匹配起来。

　　其次，在避险方面，健康投资还可以缓一缓，待到40岁左右时切入最佳。养老投资可以考虑了，但目前利率水平过低，不宜切入。在当前和今后一个时期，避险主要是做三件事：一是规避和转嫁人身意外伤害风险；二是保持适量的现金流，以应对生活之急需和经济上的缓冲与平衡；三是增强自身的抗风险能力，即一方面，抓住现在赚钱能力极强的时期，将一部分资本通过黄金与美元构成的风险对冲，确保自己资本的保值，使自己在经济生活中，永远成为“不倒翁”。另一方面，为自己投资创业进行资本的原始积累。如果有一天，被老板炒“鱿鱼”或自己炒老板“鱿鱼”，办公司或参股、控股公司的本钱在，拉起杆子干就是了。

    再次，在风险投资方面，PK在金银纪念币投资上已有一些作为，应继续发挥这方面的比较优势，加大投资的力度，以追逐高企的投资回报。

　  （1）日常开支。PK属于现代派人士，有女友，但未成婚，是个典型的“钻石王老五”。在现代社会生活中，爱情并不廉价，它既需要情感投入，亦需要物质支撑。因此，恋爱期的男同胞，花钱的时候总是比较多。对商品和服务地选择也总是比较时尚、前卫、豪华，而这些时尚、前卫、豪华的消费，是需要银子的。据此，PK在年收入中安排12万元，月均1万元，作为日常生活消费。

　　（2）健美消费。当代白领，赚钱多，但付出也多，工作的压力也极大。这道理再浅显不过了。人家给你年税后收入80万元，你不能给人家创造出成倍、成10倍的价值，只拿钱，不干活，那么，对不起，得请您走人。因此，为缓解工作的压力，保持良好的健康状态，健身则必不可少了。在北京，每年花3万元，购张健身俱乐部消费卡，定期做做健身，还是蛮不错的。

　　（3）旅游消费。PK作为技术总监，国内国外考察的机会不会少。但这毕竟是工作，而不是生活。因此，PK应利用工休假或春节、五一、十一长假，携女友外出游游，玩点浪漫，玩点祝馨，以调剂生活，丰富人生。不过，携女友旅游，也是要成本的。吃、住、玩，特别是挡不住的诱惑——疯狂购物。每年安排2万元，不足时，从紧急备用金中列支。

　　（4）紧急备用金。俗话说：计划不如变化快。特别是婚前男人，这样的钱必须留，而且还不能少留。

　　（5）意外保障。每年花560元小钱，以获取20万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障，这种以小博大的风险转嫁，还是必须的。

　　（6）金银纪念币投资。金银纪念币的投资是一种高风险、高回报的投资。从目前情况看，金银纪念币正处于由“贵族收藏品”向大众收藏品转移和过渡的历史进程中，也就是说，这一市场还属于初创市场，特别是彩色金银纪念币，更是这个初创市场中的新生儿。在风险投资市场中，初创性市场是最具活力、最富生机的，因而也是最有魅力的市场。在这样的市场中，前期进入的人少、资金少，商品的供求关系基本平衡。随着市场的不断开拓，慢慢人气上来了，资金进来了，商品的供求关系也悄悄地发生变化了，即由前期的相对平衡，到供小于求。于是商品涨价，进入这个市场的投资者都大把大把地赚钱。在赚钱效应的示范下，其他投资者，纷纷转换门庭杀入这一市场。随着大批投资者的入驻，市场资金量猛增，与此相适应，商品的供求关系也进一步刷新，商品的价格也出现持续攀升的势头。 金银纪念币市场，是一个周期性很强的市场，它总是循着高潮——萧条——复苏——高潮这样一个周期运行。目前，这个市场还处在1997年4月高潮过后的萧条期，虽然在这一时期，市场曾有过1年多持续走高行情，但由于邮币卡市场的整体低迷，这波行情最终夭折。因此，在目前，我们可以这么来形容这个市场：“遍地是黄金”。PK可抓住这一有利时机，低位建仓。不过，在投资品种的选择上，一定要围绕特（金银纪念币表现的主题，要具有中国风格、中国气派）、美（金银纪念币制作精美，让人爱不释手）、稀（发行量小或者适中）、廉（价格低于价值，有利可图）做文章。与此同时，艺术品投资，要有长期作战的思想，切不可急功近利。（7）美元与黄金投资。现在PK是有钱的主儿，应趁现在有钱的时候，将自己财产的“底子”打稳一些，打厚一些，打坚实一些。大凡是人，有钱的时候切不可狂，切不可认为满世界的财富都是自己可以支配的，切不可以认为自己开创的事业会永远长青。纵观世界大企业、大财团的发展变迁史，恒久不衰的百年老企业、百年老店、百年老财团有几个？固步自封，不图创新，不设置风险防范警戒线，不在事业极盛时做好风险规避，对市场的变化熟视无睹，拿陈旧过时的管理经验作为教条等等，都将导致大公司、大财团盛极而衰，以至最终退出历史的舞台。作为现代高收入白领，一方面，必须在正视自己效力企业的市场竞争风险、政策风险、产品质量风险、市场产品替代风险、管理风险、成本风险、债务风险，另一方面，也必须正视来自企业内部的人才竞争风险。及早为自己留下退路，锁定自己生活的最后防线。这样，事业成功、事业兴旺时，可以不断开拓创新，大胆地往前走；即使事业一时受挫，也没生存之忧，还可以利用这些积蓄创业投资，东山再起。基于这样的一些原因，在PK的理财计划中，应继续持有4万美元，但应转换为短期美元理财产品，以获取高于存款的收益，以及美元加息带来的收益。与此同时，在年收入中安排30万元投资于熊猫投资金币或纸黄金，待到与美元持有的比例达到1:1时，可进行同步同量追加，以构成风险对冲。 

　　理财提示 

　　金银纪念币投资是高风险、高回报的周期性（择机）投资。PK应在市场处于萧条时吸筹建仓，而在市场处于高点、次高点时获利了结。这种投资切不可教条化，应顺势而为。