从事物流业的黎女士和在IT行业工作的先生，正过着稳定、富足的生活。不过先生和她将在5年内相继退休，目前他们正为退休作着准备。他们应该如何安排家庭资产，如何购买
商业保险才能保证生活稳定、幸福呢？
《理财周刊》：
五年内退休夫妻的富足养老计划
黎女士1962年出生，今年45岁，从事物流行业。
先生50岁，在IT业工作。两人在职场打拼了几十年，现在可谓事业有成，家庭生活也很幸福。
收入丰厚生活宽裕
已过不惑之年的黎女士月收入25000元，先生月收入30000元，其他收入4000元。两人没有子女。由于工作的关系，奔波于上海、深圳、长沙等地，生活节奏很快、工作相当繁忙。比起收入，两人日常生活开销不算很大，一般在每月10000元左右。算下来，每月结余颇丰，有49000元。生活过得可算充裕。
年度性收入方面，夫妻俩年终奖加起来有11万元，存款、
债券利息有1万元，夫妻俩也参与
股票、
基金投资。
“我最初也没想到要投资股市、
基金，可是后来听很多朋友的介绍、启发，开始明白自己的资产要分在不同的‘篮子’里，才能有更好的增长，就开始慢慢接触这些了。”
黎女士坦言，由于工作比较忙，自己和先生并不能经常去打理，大多是听朋友意见，做比较长线的投资，只求稳定中增值。每年有50万元的股利、股息产生。夫妻俩目前只有社会保险，没有投保任何
商业保险，年度性支出约3万元。
家庭资产方面。两人有10万元现金及活期存款，70万元的定期存款。投入
股票、
基金的金额有550万元。由于工作原因，经常要不定期地在各处停留，两人都不喜欢租房住，所以，在上海、深圳、长沙都购有
房产，价值350万元，目的只是用于自住，无房贷。
购买
保险需指点
黎女士和先生目前都只有社会
保险保障，没有任何
商业保险。据她说，因为两人健康情况一直良好，家庭收入也丰厚，觉得没有必要买保险。近年来，发现生病后还是有一定保障比较放心，所以想投保健康类的保险，但不希望投保投资型的
保险，希望可以得到专家的建议。
资产在退休后如何增值
今年年底，先生就要退休，黎女士也打算5年后退休，两人目前的收入稳定，资产也比较丰厚。如何让现有的资产在退休前后增值，是夫妻两人比较关心的问题。黎女士称自己对理财并没有太多经验，按照怎样的比例投资才能使资产比较稳定地增长，使两人退休后仍能过比较舒心的生活，这需要专家的意见。
另外，由于将来可能居住在北京，所以明年打算在北京购买一套120~150平方米的房子，目前在上海、深圳、长沙共约350万元的
房产如何对待，是出租还是直接出售，还要视情况而定，同样希望可以得到一点建议。
每月收支状况 （ 单位／元）
收入
支出
本人月收入
25000
房屋月供
0
配偶收入
30000
基本生活开销
10000
其它收入
4000
医疗费
0
合计
59000
合计
10000
每月结余
49000
年度收支状况 单位／元
收入
支出
年终奖金
110000
保费支出
0
其他收入
存款
债券 10000 股利、股息 500000
其他支出
30000
合计
620000
合计
30000
年度结余
590000
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金
10
房屋贷款
0
定期存款
70
其他贷款
0
基金 国债
股票
550
其他金融资产
0
房产（自用）
150
房产（投资）
200
黄金及收藏品
0
汽车
0
合计
980
合计
0
家庭资产净值
980
专家建议一：家庭资产配置和投资建议
财务状况诊断理想
根据黎玉家庭的资产负债表和收支情况表诊断该家庭财务状况，诊断的结果非常理想，所有指标均优于理想的经验数值.
黎玉家庭的财务诊断结果
指标
家庭实际数值
经验参考数值
评价
资产负债率（总负债／总资产）
0%
<50%
理想
流动性比率（流动性资产／每月总支出）
10
3 ～ 8
稍高
消费比率（每月总支出／每月税后收入）
17%
60%
理想
债务偿还比率（每月偿债额／每月税后收入）
0%
<35%
理想
净资产投资率（生息资产／净资产）
84%
>50%
理想
优良的财务状况表现在下面几个方面：这个两口之家即将步入退休养老期，没有负债，没有任何债务偿还压力；作为丁克一族，也不用像其他的上海家庭那样为婚龄子女的婚房而承受额外的负担；两人月收入可观，所以月支出占月收入的比例也非常理想；净资产投资率较高，家庭资产能够较快的增值。
具体投资规划
黎玉家庭的生息资产中固定收益类（定期存款）占比9％，
权益类资产（
股票、
基金）占比67％，投资性房地产占比24％。可见，黎玉家庭生息资产相当大部分都放在了国内市场
股票、
基金这个“篮子”里。
家庭即将步入“退休养老期”，从目前的资产配置情况来看，该家庭进行着风险激进型的投资组合。虽然投入
股票、
基金的资产在这两年股市的火爆行情中收益不菲，但是如果熊市来临，67％的
权益类投资显得太高，何况进入了退休养老期后，每月固定收入来源会减少很多，资产增值速度一定不如退休前，不得不考虑及时调整整体投资风险。建议在股市回落时应及时减少国内市场
股票、
基金的投资比例，以求“养老金”资产的“稳定”增值。
建议增加纸黄金、QDII基金、债券基金的投资比例，将70万元的定期存款改投
债券基金。原因为以下几点：
债券基金从长期看风险小，较
银行存款收益高很多；黄金价格通常与房产、
证券等大部分资产价格背道而驰，该家庭
房产、
证券投资比例已经很高，在资产组合中加入适当比例的黄金，可以最大限度地分散风险，有效抵御资产大幅缩水，即起到在分散风险的基础上令资产增值的作用；把眼光放远到海外市场，在
权益类资产中增配QDII
基金可以改变目前将鸡蛋只放在一个篮子的格局，其实在当今趋于一体化的全球经济中，理财已经没有国界，把重点放在
亚洲、
欧洲、拉美等市场的
股票基金。
调整后资产配置比例建议如下：
债券基金25％，国内市场
股票基金25％，QDII
基金10％，纸黄金15％，投资性房地产25％。
家庭
保险规划
该“丁克”家庭没有子女遗产需求，目前980万元的净资产及其在未来的投资增值部分已经足够能让夫妻俩在退休后维持退休前每月1万元的日常生活开支。净资产为该家庭养老金打好了很坚实的基础，万一一方遇到不测，另一方不会因为该变故而增加未来生存经济压力，因此，该家庭任何一方都无需购买以死亡为标的的
商业保险。应该把生存的健康、疾病风险视为该家庭的主要风险，保额需求为医疗费自负部分、护理费、营养费、自费药品等支出的总和，根据该家庭的资产状况及支出情况分析，建议夫妻双方保额都以30～50万为宜。购买险种以重大疾病保险＋住院医疗
保险为主。
未来购房规划
黎玉家庭明年准备在北京再购买一套120-150平方米的房子，以用作将来居住，根据前文所提到的25％投资性房地产的资产配置比例，建议将目前在上海、深圳、长沙的三处房产都出售，在北京另购两套房产：选择一套夫妻俩所喜好的房产自住，另选择一套面积不大但是地段较好、租金稳定的房产投资，“以房养老”。原因有两点：留有在外地的房产，退休后较难管理，租金收取不便；长期来看，房产的安全系数较高，抗击通货膨胀的能力也最强，地段好的
房产能产生稳定的现金流，足以成为夫妻俩的第二份养老金。
另外，“丁克”家庭若无人继承
房产，可以关注一下对“住房方向抵押贷款”这项业务在我国的发展情况。“住房方向抵押贷款”指的是老年人可以将产权住房抵押给
银行、保险公司等金融机构，并从
保险公司分期取得养老金，但仍旧可以居住在原来的房子里直至终身。这项业务在国外已经蓬勃发展，在我国大规模推进还有待时日，但是今后高龄时可以关注。
建设
银行上海市分行CFP 何隽怡
专家建议二：家庭
保险建议
人生风险有很多，无论发生哪种风险对一个人或一个家庭来说都是一种灾难。
黎女士目前的家庭状况，必须考虑
商业保险。因为黎女士夫妇经常全国各地奔波，生活节奏很快、工作相当繁忙，意外风险很大。夫妻俩目前只有社会
保险保障，对以后重大疾病所产生的昂贵医疗费用准备不足。养老方面虽然已有一定的资产储备，并有良好的储蓄习惯，
房产的稳健投资，股利股息长线投资回报，在长期投资理财上做得非常不错，但没有设立专项可供养老金领取账户，没能让养老资金持续稳定增长。因此，建议夫妇俩分别完善意外险、健康险和养老险。
首推重疾和寿险类还本型产品。就我个人经验来看，黎女士夫妇这样的家庭财务状况和对生活品质的要求，我认为重大疾病必须30万元以上才能应付昂贵的医疗费用。毕竟高端客户与普通客户对
商业保险保障额度的需求是不一样的。建议黎女士的家庭考虑两人至少保额各30万元的重大疾病保障和100万元的寿险保障。由于年龄问题，建议缴费期10~15年的期缴方式（在六十岁退休之前完成所有缴费）为佳，以解决家庭基本的风险健康保障。
富裕的生活不代表没有风险，只意味着风险来临时将会失去更多，
商业保险则能起到
保险保障和部分的理财功能。为能使黎女士家庭的资产比较稳定地增长，使两人退休后仍能过比较舒心的生活，笔者建议黎女士的家庭可以考虑太平“卓越人生”全面保障产品，把家庭的资产进行保全增值。如果选择该保障计划，年缴费30万元，缴费期为15年，那么可从这款保障计划中获取最高身故保额1000万元，重疾保障30万元，60岁至85岁累计领取养老金最高可达1900万元。当然，具体保额黎女士夫妇可根据自己的经济能力和需求来自行选择恰当的档次。
