【家庭情况简介】
我和先生每月收入合计为8000元。先生的奖金分别在劳动节、国庆及春节发，3次奖金加起来有七八万元左右。目前买了个30平方米的小房。有
银行存款30万元，另有
外汇3000英镑，目前一直存在
银行，也不知道有没有好的理财产品可以投资。每月开销在3000元左右。
买房子时借了25万元，目前还剩10万元没还，打算今年还完。由于是借亲戚的，无须付利息。两个人买了重大疾病
保险，每年共交6000元左右。计划在2～3年内在上海买套100平方米的房子，同时也有生小孩的计划。请问这种情况应该怎么理财？
王蓓蓓
【家庭财务分析】
王蓓蓓一家年度实际总收入为18.2万元，年度总支出为4.2万元。家庭总支出占总收入的比例为23%，支出比例较低，每年的结余能有14万元。而且，家庭的净资产为54万元，对这样的小家庭来说，他们财务状况较为良好，只要进一步积累财富，就能早日实现换屋等理财计划。而从家庭目前的投资情况来看，仅有存款这一项，显然，王蓓蓓家庭的风险偏好属于保守型，且投资经验也较少，日后可适当进行一些多元化稳健型的投资。
【家庭理财建议】
王蓓蓓一家的短期目标是在2～3年内在上海购置100平方米左右的
房产，如以10000元/平方米计，至少需100万元。
假设夫妻双方今后几年收入保持稳定，通过3年的积累，除去今年要归还亲戚的10万元借款，将有32万元的新增积蓄，加之原先约34万元的存款(3000英镑建议结汇换成人民币)，共计66万元。其中50万元可用于首付款，另外10万元可用于装修，并预留6万元以备宝宝的出生和其他开支。因为夫妻双方均是第一次办理住房按揭，可享受最高额度为30万元的公积金贷款，剩余20万元选择商业性贷款，贷款期限均为20年。那么，公积金贷款和
商业性贷款每月的还款额分别为1883元与1376元，合计3259元。每年他们都可以用公积金冲还一部分贷款，这样每个月的实际还款支出将不会超过月收入的20%，比较轻松。
鉴于王蓓蓓一家投资经验尚浅，可以先从基金等大众化的理财产品做起。可以从每月结余部分中拿出3000元用作
基金定期定额投资，选择一两只历史表现稳健、具备良好成长性且具有可靠
风险管理理念的
股票型
基金。2000元购买人民币理财产品、
债券等固定收益类产品。剩余部分可弹性使用，如当月定投的
股票型基金恰逢低位，可适时增仓降低平均成本。预留1万元购入货币市场
基金，作为应急准备金。建议暂不出售自住的房屋，而是通过出租得到源源不断的租金收益。
保险方面，购房后夫妻双方可以互为收益人，购买
保险金额与贷款额接近、期限相当的定期寿险。
以上的规划，都是围绕小两口能顺利实现的理财目标而进行的财富积累与投资建议。如果一百年前投资大师巴鲁克说过的致富法则是“工作并存钱”，那么时至今日，我们是不是可以加上一句“存钱并投资”呢?只要能做到保持收入，控制支出，适度投资，全面保障，财务自由就一定能早日实现。
近期公布的一项调查结果显示，
俄罗斯首都莫斯科成为本年度全球“生活费用最昂贵的城市”。紧随其后的是
日本首都东京和
韩国首都首尔。在中国城市中，香港的生活费用在全球名列第4，北京名列第14位，上海则排名第20位。据悉，本次调查对象为全世界144个城市，并且通过对200多种生活必需品的相对价格进行了比较得出上
述排名，其中包括住房、
交通和食品等等的开销。
有关方面介绍，开展本次调查的目的是为了能让跨国公司在支付员工工资的时候能更多根据驻在国的实际生活水平作出考虑。总的来说，发展中国家的生活费用上升最快。同时，
外汇市场的波动也对各个城市物价水平的排名有着直接影响。一般来说，跨国公司向外国派遣员工的时候，都要根据当地的
物价水平调整“被发配”员工的工资，很多公司因此考虑，今后将更多雇佣本土人才，以便能有效降低自己企业的劳动力成本。
据对莫斯科来说，由于当地豪华房地产价格上涨太快，从而造成该城市总统生活费用极度攀升。这主要是很多富翁在当地争相买好房造成的结果。除了莫斯科外，欧洲生活费用最贵的城市要算伦敦(排名第5)和日内瓦(名列第7)了。今年以来，由于欧元贬值，
欧洲各国城市的生活费用普遍都有所下降。与此同时，
北美洲生活费用最高的城市依然是纽约(排名第10)，接下来就是洛杉矶和旧金山这两个
美国西部的大都会了。
由于
巴西货币升值很快，当地两大城市，圣保罗和里约热内卢的“昂贵指数”排名都急需爬升，分别名列第34位和40位。仅仅在此前一年，它们在同一份调查中的排名仍不过是全球119位和124位而已。由于发展中国家吸收了大量外国投资，很多跨国公司纷纷在发展中国家开办业务，结果这些国家的生活费用开始变得越来越高。不过，本次调查还发现，在上述144个城市中，生活费用最不昂贵的城市要算
南美洲小国
巴拉圭的亚松森了。
