投资型
保险面市以后，把投资和保障融为一体，作为新兴的最"精明"的投资方式，进可攻，退可守，受到了大众的极大追捧。
如果你有一笔不大不小的闲钱，想要把它作为生钱的种子，此刻的你是否也动心了呢？事实上，如果一提到保险，你先想到的是返还多少钱，回报是多少，再想到保障的话，你就完全背离了保险的初衷！把保险作为投资的一种，只会让你在
保险上花掉更多钱，丧失更多高收益的投资机会，同时，并没有为自己做好充足的保障。
那么，是投资，还是投保，又该如何抉择呢？
保险VS投资
投资型
保险，即把投资和保障融为一体，看似一种进可攻，退可守，旱涝保收的
零
风险投资。但必须清楚的是，投资型保险最重要的功能还是保障，投资只是附加的价值。很多保险推销员在推销这种产品的时候，往往强调
保险的收益，使大众沉溺其
中。
[案例]
小张是一位工作两年的都市年轻白领，今年24岁，年收入5万元。他想为自己购
买一些
商业保险。保险推销员为他推荐了一款分红型的年金
保险。按照条款，他将在
20年的时间里，每年缴保费10671元，总共要缴保费213420元。按照中档分红计算，60岁时他便可以领取累积增值的红利106733元，加上养老金36万元的总额，两项合计保费达到466733元。
乍一看来，这个保险真的非常划算，投入21万，拿回46万。但让我们换个方式来细细算一算吧。如果我们也每年投入10671元，不是买
保险，而是投资到
股票型
基金中，按年收益8%来算，投资20年后，这笔钱为：477655。20年后小张44岁，如果这个时候我们不再每年投入10671元，而是只用这477655元继续投资，按照年收益8%的速度增长，投资15年，到小张60岁的时候，这笔钱为：1515202元。和保费的466733元相比，这两个数字的差别显而易见。
如果选择：投保
既然这样，是不是只需要投资，而不需要保险了呢？答案当然是否定的。保险是规避风险最有效的工具，是理财的基础，有了充足的
保险，消除了后顾之忧，才能在此基础上进行更多高风险的投资。
买保险的时候，应该量入为出。还是以上面的小张为例。他年收入5万元，如果购买这款保险，年缴保费将占年收入的20%，显然，对于小张来说这个负担太重了，因为在不久的将来他会面临投资再
教育、买房、结婚、育儿等等大笔支出，需要花钱的地方非常多，很有可能过不了几年，小张就会觉得
保险的支出太多，从而退保，损失很多本金。一般来讲，单身青年的保费占年收入的5%-7%比较合适，成立家庭后保费占家庭年收入的10%左右比较合适。
对于收入不高的年轻人来说，风险主要来自于意外伤害和意外死亡，所以，添加意外伤害
保险和定期寿险就完全可以满足保障的需求了，保费相对来说比较低廉。
年过30，要往中年迈步了，重大疾病成为不得不考虑的问题。这个时候经过了近10年的职场拼搏，无论在职位上还是在收入上都已经达到了比较高的水平，所以这个时候再添加重大疾病
保险就比较合适了，符合风险所在，也符合收入水平。
年过40，意外伤害险、重大疾病保险、定期寿险似乎又达不到保障充足的标准了，因为这个时候必须要为未来养老作些准备了。可以考虑添加
商业养老保险和一些投资型
保险作为养老之用。在保费的支出上会增加不少，但是处于这个生命周期的家庭，在职业生涯上已经处于高峰期，收入水平达到最高，保费的增加不会影响家庭的生活质量。
所以说，只有根据自己经济状况及风险水平的变化不断调整
保险规划，才能让自己不至于出现保障不足或无力继续支付高额保费的情况。
如果选择：投资
和上面是相辅相成的，只选择
保险作为投资而不利用目前市场上的其它金融产品
去投资是非常不明智的，小张的例子已经充分体现出保险投资和
基金投资的差距。但是，
保险是投资的基础，是家庭规避风险的工具，只有在充分规划好保障的情况下，才能高枕无忧的投资。
年轻人应该多做高风险的投资，尤其是
股票型
基金、
股票。很多年轻人认为自己挣的还不够花，没有钱去投资，也没有必要去投资。其实，投资和本金的多少是没有太大关系的，几百元、几千元就够了。这个阶段主要是学习投资知识，积累投资经验。
人到中年可以说是到了财富积累的最高阶段了，也有一定的本金。这时候应该考虑建立全面的投资组合：不仅仅有刚提到的高风险、高收益的投资产品，还要有
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