深刻领会全面贯彻中央宏观调控措施努力探索运用市场经济手段监管银行业风险

作者：文章来源：不详点击数：更新时间：2006-11-12 18:52:31

　　一、正确理解实施宏观调控与实现银行稳健经营的关系　
　　良好稳定的宏观经济环境被公认为是实施有效银行监管和保证银行体系健康稳定的先决条件。一旦失去宏观经济的稳定，出现任何形式的大起大落，都必将对经济的发展造成巨大的破坏，给现代市场经济的命脉--银行业带来沉重的打击，产生新一轮的不良资产。尤其值得警醒的是对于我国这样一个资本市场直接融资还欠发达，经济的发展主要依靠银行贷款的间接融资方式的支持来拉动的经济模式，宏观调控一旦失衡对银行业的破坏性必将表现得更为直接和强烈，银行业将为此付出极大的代价。日本经济十多年的长期低迷就是一个最典型的例证。
　　因此，实施审慎的银行监管，确保银行安全稳健地办理授信，审慎高效地发放和管理好每一笔贷款，特别是较大额度的贷款，成为实现宏观稳定的重要基础之一，也是维护宏观经济环境稳定的有力工具和重要手段之一。这也是中央为什么把控制信贷投放作为当前实施宏观调控的两个重要闸门之一的关键之所在。
　　就现代经济的核心--金融的重头银行业本身而言，银行贷款和金融市场运行本身蕴涵着一种放大经济周期波动的内在机制，单个的金融机构往往是一味追求短期的利润最大化，容易过度盲目地扩张信贷，这必然会推动投资的更快增长和生产性需求的过快增大，从而导致生产资料价格上涨，通胀压力加大，形成一定时期经济的不切实际的放大效益，甚至成为一种泡沫式的繁荣。要实现真正意义上的长期的经营利润最大化，就必须做到既见树木又见森林，就必须转变观念更新思路，就必须在微观上做到审慎经营，理性地选择和控制风险，就必须高效、合理地分配有限的金融资源，尤其是在经济开始出现过热苗头时，能够通过主动“作为”自觉减少而非追逐或助长可能到来经济泡沫。
　　宏观审慎与微观审慎始终是相互依存、相互制约的两个层面。二者的任何一方出现大的缺陷，都将最终损害两者的共同利益。银行从业人员以及现代市场经济的各主要参与者，都应该充分认识和处理好行业发展与宏观经济稳定，加快地区发展与保持整个国家经济平稳较快发展的关系，增强全局意识、责任意识和风险意识，自觉地维护中央关于宏观调控政策的统一性、权威性和有效性。正确理解、全面落实中央宏观调控的各项政策措施。
　　二、自觉实现信贷政策与国家产业政策的结合
　　产业政策和信贷政策是一个国家实施宏观调控必不可少的重要手段。当前，进一步加强信贷政策和产业政策的协调配合，采取有效措施，停止对产业政策明确淘汰产品的信贷支持，控制对采用落后工艺、技术装备项目的贷款，坚决控制对盲目投资和重复建设行业的任何形式的授信，是实现宏观调控目标和防范金融风险的共同需要和最紧迫的任务。与此同时，也应对有市场、有效益的产业和企业以及需要加强的薄弱环节给予持续、必要的信贷支持。各银行类金融机构应当在具体执行过程中力争做到全面理解和准确把握，避免采取那种只图省事不负责任的简单化的做法，草率地做出对某个行业或某类客户“贷与不贷”或者“停止放款”等“一刀切”和“切一刀”的错误决策。
　　从以往成功的实践和今后的长远来看，银行的信贷政策只有积极主动地与国家产业政策相配合，才能最大限度地减少宏观层面上可能带来的信贷风险。当然，国家的产业政策只有充分及时地揭示和反映了市场的变化和技术的发展与进步，才能对银行的信贷政策具有广泛的影响力和现实的指导性。因为，这已成为被银行业以往的实践反复证明了的一条成功的经验，只要是信贷政策背离了国家产业政策，或者是没有国家产业政策指导所投资的项目，往往都有可能不得不中止项目建设，或停止业务经营，企业投入的资金和银行发放的贷款也最终难以收回。
　　当前，要建立运转良好高效的信贷政策与产业政策协调配合机制，还需要相关各方做出艰苦的努力。首先，要按照十六届三中全会的要求，切实把政府管理经济的职能转到主要为市场主体服务和创造良好发展环境上来，加强对中长期发展规划的科学研究和论证，不断提高产业政策和规划工作的前瞻性和科学性。国家将主要通过规划和政策指导、详尽信息的披露和发布以及规范市场准入，来引导社会投资方向，抑制无序竞争和盲目重复建设。工作中必须坚持以市场为导向，主要运用经济和法律的手段，充分发挥市场对资源配置的基础性作用。其次，要通过推动确立企业的投资主体地位，在大的法律和政策框架下，充分尊重投资主体的决策权和知情权，尽可能地为他们的创造力留出空间，激励其依法创新，依法办事业，依法办成事业。要增强投资决策者的责任，建立有效的风险承担约束机制。第三，银行在制定信贷政策时，需要充分地研究和分析预测宏观经济运行状况和相关的产业、行业信息，从整体上和方向上减少信贷投放的风险。做到这一点后，银行独立审贷、放贷和对授信变动的决策权应予以充分的尊重，依法得到充分的保护。需要强调的是信息披露十分重要，各宏观调控政策部门和产业主管机构更多更好地收集、分析和披露相关的产业和行业运行状况的综合参考数据，为企业和银行进行合理决策将提供良好的信息交流和信息甄选基础。只有这样，才能逐步提高企业和银行的科学决策水平和主动应变能力，不断增强国家的宏观调控的权威性，最终从体制和机制上找到有效的治本之策。
　　三、积极培育和建立良好的银行信贷文化
　　良好的银行信贷文化体现在市场经济条件下，一个银行贷款质量的好坏，除了受外部宏观环境因素的影响外，关键取决于该银行是否建立了良好的信贷管理文化和有效的信贷风险管理的体制机制；是否建立了完善的信贷管理的组织架构、流程和分析手段，如实行扁平化管理；是否是在充分重视分支机构一线信贷人员经验的基础上，强调信贷的垂直领导；是否在监管当局贷款质量五级分类这一贷款管理的最低要求基础上，建立更加完善的贷款质量分类制度；从贷款审查发放，到贷中的跟踪，最后到贷款的收回，乃至对形成的不良贷款进行处理，参与其中的所有人员是否能够诚信地做到勤勉尽责；主要体现在广大信贷人员和风险管理人员是否通过大量艰苦细致的工作，对授信客户的高管层的素质及相关情况、对授信客户的产品和生产能力以及生产过程、对授信客户的客户群状况以及对授信客户所属的行业等相关情况进行认真负责任的调查，与此同时密切关注包括通货膨胀、购买力、汇率、利率、货币供应量、税收、政府支出、价格控制等宏观经济变化状况，综合分析授信客户未来发展趋势，预测其还款能力，并将其作为决定是否授信的关键依据；体现在商业银行是否建立了健康的信贷文化和良好的信贷理念，是否真正树立了商业